Publié le : 31 mars 20214 mins de lecture
La loi Lagarde a démantelé l’hégémonie de l’assurance de groupe, en autorisant la délégation d’assurance. L’assureur individuel présente l’avantage d’offrir un système de protection contextuelle, en pourvoyant les emprunteurs des garanties les plus appropriées à leurs besoins. En épluchant soigneusement les devis, l’emprunteur pourra trouver mieux et à bas prix que l’assurance collective.
L’engagement de groupe était un must avant la loi Lagarde
La loi Lagarde proclamée en 2010 marque un virage exceptionnel dans l’histoire du crédit immobilier. Auparavant, les emprunteurs qui reçoivent un prêt destiné à la construction ou à l’achat d’une résidence dépendaient étroitement de l’assurance de groupe prescrite par la banque. Une mesure qui n’est pas dénuée de dictature, puisque la convention de groupe impose le taux et les garanties aux clients. Dans cette convention, un individu non fumeur et sans liaison conjugale est coté au même niveau de risque qu’un habitué de tabac avec des marmots d’enfants.
Depuis la loi Lagarde, l’opération d’assurance est un marché concurrentiel
L’application de la loi Lagarde s’est soldée par une libéralisation du secteur, dans la mesure où la protection du crédit immobilier n’est plus l’apanage de l’assurance de groupe. Elle a mis en place la délégation d’assurance, abolissant ainsi le caractère discrétionnaire de l’engagement de groupe. Désormais, l’emprunteur peut s’offrir un assureur individuel où il versera une somme proportionnelle au volume du prêt en échange d’une garantie décès invalidité. Or, force est de noter que les investisseurs immobiliers ne prennent pas conscience des opportunités ouvertes par cette nouveauté juridique, puisqu’ils sont moins de 4 acheteurs sur 10 à se tourner vers une assurance individuelle. Pourtant, ils réussiront à faire baisser sensiblement leur budget, en faisant jouer la concurrence.
Petit tour sur les assureurs individuels
En effet, leur taux de l’assureur individuel est moins cher, si son quota de risque est modeste.
Vous êtes un célibataire de 40 ans, justifiant d’un bon salaire de cadre et ne fumant pas de tabac. La délégation d’assurance est pour vous une option intéressante !
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Montant de l’emprunt (euros) |
Durée
(ans) |
Taux d’assurance moyen à la banque (%) | Taux d’assurance moyen dans un assureur spécialisé (%) | Gain réalisé (euros) |
| 200.000 | 15 | 0,35 | 0,22 | 3.900 |
Etes-vous un client très jeune, ouvrier dans une entreprise et enclin au tabac ? Le contrat individuel est avantageux pour vous !
| Montant du crédit (euros) | Durée
(ans) |
Taux d’assurance moyen à la banque (%) | Taux d’assurance moyen dans un assureur spécialisé (%) | Gain réalisé (euros) |
| 200.000 | 20 | 0,27 | 0,17 | 4.000 |
