Comment se déroule la phase contractuelle du prêt
L'examen de la demande de prêt a été mené à bien.
nous passons à la phase contractuelle de l'hypothèque elle-même.
La banque a donc exprimé un avis favorable à la fois sur les emprunteurs et sur le bien sur lequel enregistrer une hypothèque et est donc prête à débourser l'argent.
La conclusion effective du contrat de prêt par le notaire (le prêt doit prendre la forme d'un acte officiel), doit être anticipée par les informations contractuelles.
Dans ce contexte, malheureusement, le comportement des banques n'est pas très clair car ce qui se passe dans la réalité est très différent de ce qui devrait être conforme à la norme.
Avant le jour de la signature du contrat par le notaire, la banque (ou le conseiller en crédit) doit remettre aux emprunteurs les conditions économiques et contractuelles actualisées du prêt, établies conformément au prospectus européen standardisé appelé ESIS, ainsi qu'un projet de contrat avec les annexes.
En effet, la banque est tenue de fournir des informations exhaustives aux emprunteurs et aux garants sur le contrat qu'ils vont signer et sur les conditions actualisées du taux d'intérêt, des écarts, des frais, des pénalités, des obligations d'assurance et des coûts connexes (... etc) ; conditions qui peuvent également être très différentes de l'estimation, ou des conditions initialement décidées par la banque, surtout si un long délai s'est écoulé entre le début de l'enquête préliminaire et la date prévue de la conclusion du notaire.
En réalité, il arrive souvent que les emprunteurs se retrouvent chez le notaire pour voir pour la première fois ce qu'ils sont appelés à signer, avec la moquerie de devoir déclarer qu'ils ont déjà lu le contrat et ses annexes ou qu'ils ont décidé au préalable de ne pas faire usage du droit de regard avant la signature du contrat.
La même situation irritante est créée avec les produits d'assurance combinés à l'hypothèque.
Au lieu d'être choisis après une évaluation correcte et surtout liés à leur propre situation familiale, ils sont en réalité considérés comme "chaleureusement" recommandés par la banque, peut-être déjà au début de l'enquête sur le prêt hypothécaire.
Alors, que faisons-nous en tant que preneurs de prêts hypothécaires ?
Essayez certainement d'imposer à la banque le respect de ses droits - parce qu'ils sont reconnus par la loi - non pas pour rendre la controverse gratuite, mais pour maintenir une relation équilibrée entre la banque et le client.
Il est vrai que c'est le client qui demande de l'argent à la banque lorsqu'il s'agit de prêts hypothécaires, mais il est tout aussi vrai que, pour cette activité de prêt d'argent, la banque est rémunérée avec un intérêt raisonnable.
La conclusion du contrat et l'amortissement du prêt
Après la phase précontractuelle, plus ou moins bien faite, on se retrouve après quelques jours chez le notaire et on y lit et
signe le contrat de prêt hypothécaire : C'est l'acte qui sanctionne le "mariage" entre la banque et les emprunteurs.
L'argent est mis à la disposition des emprunteurs qui l'utilisent immédiatement pour les besoins du contrat : Dans le cas d'un prêt à l'achat d'un logement, par exemple, l'argent versé aux emprunteurs est remis aux vendeurs du bien par traite bancaire ou par virement.
(dans certains cas, le vendeur ne reçoit l'argent qu'après l'enregistrement et la consolidation de l'hypothèque).
Le jour même de l'acte ou après un certain temps - selon la banque - l'amortissement du prêt commence, c'est-à-dire l'élaboration du plan de remboursement du capital souscrit et des intérêts courus.
Les versements mensuels, trimestriels ou semestriels sont alors commencés.
À mon avis, il devrait également y avoir une phase post-contractuelle du prêt, c'est-à-dire un contrôle au moins une fois par an par la banque avec l'emprunteur de la performance du prêt et de sa conformité avec les besoins et les caractéristiques de la famille qui l'a signé.
Il faut dire que cette nouvelle phase de conseil en crédit, plutôt que de vendre une hypothèque au sens large, est complètement ignorée par les banques et - malheureusement - par de nombreux conseillers en crédit.
C'est une véritable honte car cela représenterait au contraire pour la banque une relation importante et continue avec les emprunteurs dans le temps, ayant également pour fonction de prévenir à temps tout problème de remboursement du prêt.
Dans ce sens, il reste encore beaucoup de travail à faire dans le monde de l'intermédiation bancaire.
