Crédits quels taux d’intérêt choisir? tout savoir sur l’intérêt à taux fixe, variable et mixte

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Taux d’intérêt : comment choisir entre fixe et variable ?

Commençons à distinguer, à partir des définitions : le taux d’intérêt fixe est celui qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt ; il est au contraire variable, s’il varie en fonction de certains paramètres économiques.

Opter pour un taux fixe ou variable est le choix libre et responsable auquel tout emprunteur (celui qui contracte un prêt hypothécaire) est confronté.

Ceux qui choisissent le taux fixe partent, généralement, de la considération que le coût de l’argent pourrait augmenter pendant la durée du prêt lui-même et préfèrent garder le même montant de versement pour tous les mois du prêt.

À l’inverse, la personne qui prévoit une diminution du coût de l’argent et espère une diminution correspondante du montant du versement hypothécaire, choisit le taux variable.

Le choix présuppose toujours une marge de risque, car toute prévision peut être inversée.

Conséquences du contrat d’hypothèque à taux fixe

Si le coût de l’argent augmente, la personne qui a choisi le taux fixe sera “récompensée”, car son versement n’augmentera pas ; mais si le coût de l’argent diminue, elle paiera des intérêts hors marché et n’aura pas, par contrat, la possibilité de modifier les conditions du prêt.

Conséquences du contrat de prêt à taux variable

Si le coût de l’argent diminue, vous bénéficierez de ceux qui ont choisi le taux variable, car vous verrez votre versement réduit. Mais, si le coût de l’argent augmente, le montant du versement augmentera, également en conséquence. Il convient de noter que, généralement, le taux d’un prêt hypothécaire variable est inférieur à celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe.

Autres types d’hypothèques

Accord de prêt à taux mixte

Outre la distinction entre fixe et variable, il existe des contrats de prêt qui peuvent contenir les deux. Dans ce cas, il s’agit d’un prêt à taux mixte. Sur la base des dispositions de ce contrat, l’emprunteur a la possibilité de choisir, pendant toute la durée du prêt, en fonction du contexte économique du moment, de passer d’un taux fixe à un taux variable et inversement.

Accord de prêt avec Cap (de English Capped Rate)

Il prévoit un taux variable “calme” et prédéterminé. En pratique, le taux ne peut pas dépasser le seuil fixé, même si les taux du marché le dépassent. Il faut dire que cette garantie a un spread plus élevé que le taux variable normal.

Contrat de prêt à taux variable mais à échéances fixes

Dans ce cas, les fluctuations du taux d’intérêt ne modifient pas le montant du versement, mais la durée de l’hypothèque elle-même. Si le taux augmente, la durée de l’hypothèque augmente, également, tandis que si le taux diminue, le délai est raccourci.

Giuseppe Palombelli, fondateur de CasaNoi. Contacts pour le conseil en matière de prêts hypothécaires