Le monde a changé depuis novembre 2019 et l'apparition du coronavirus. Par prudence, plusieurs ménages et entrepreneurs se sont tournés vers l'épargne de précaution. Si vous y pensez également depuis un moment, quel type d'assurances devrez-vous préférer ?
Le plan d'épargne retraite
Le plan d'
épargne retraite ou PER a été mis sur pied pour faciliter la création de capitaux retraite. Ce contrat réglementé est facultatif et on y souscrit de manière individuelle. Son fonctionnement est assez simple, car il met en exergue deux phases que sont la phase de constitution et la phase de sortie. La phase de constitution encourage le souscripteur que vous êtes à verser des sommes sur différents supports. Il s'agit plus précisément des fonds euros diversifiés, des unités de compte et des contrats en euros. La phase de sortie, quant à elle, le fait profiter d'un capital ou d'une rente équivalant à la valeur de son épargne.
Aussi, grâce au
PER, vous bénéficiez de plusieurs avantages fiscaux et de possibilités de transfert et d'avances de la part de l'organisme gestionnaire. L'ouverture de plusieurs contrats est également permise, sans oublier la transmission des fonds en cas de décès. Le législateur a aussi prévu un déblocage anticipé en cas :
- D'invalidité ;
- De surendettement ;
- D'acquisition d'une résidence principale ;
- Du décès du partenaire de PACS ou du conjoint ;
- D'expiration de vos droits à l'assurance-chômage.
Précisons que le plan épargne retraite est le meilleur moyen pour vous de mettre de l'argent de côté, si vous êtes un contribuable fortement imposé au cours de la phase d'épargne.
Le livret A
Jusqu'à ce jour, le
livret A est le produit d'épargne le plus sollicité et le plus utilisé en France. S'il est autant apprécié, c'est parce qu'il est exonéré de prélèvements obligatoires et d'impôts. Il n'est plus une exclusivité du Crédit Mutuel, de la Caisse d'Épargne et de la Banque Postale. Il est à présent distribué par toutes les banques et par les compagnies d'
assurances. Il a été dématérialisé depuis 1999. Depuis le 1er février 2020, le taux d'intérêt de ce produit est fixé à 0,5 %. Aussi, les Français ne peuvent y déposer que 22.950 euros au plus. Il existe aussi quelques exceptions à ce plafond normal. Elles concernent les associations qui peuvent épargner jusqu'à 76.500 euros. Quant au HLM ou organismes d'habitation à loyer modéré, il n'y a aucune limite imposée.
L'autre avantage du livret A est qu'il peut être ouvert à tout âge. Toutefois, si vous en ouvrez pour vos enfants, ils ne pourront commencer à retirer de l'argent qu'à partir de 16 ans. À 18 ans, ils pourront se passer de votre consentement au moment d'effectuer des dépôts et des retraits. Le montant minimum de dépôt est de 10 euros et les versements sont possibles par chèques, par espèce, par virements réguliers et ponctuels. Quant aux retraits, ils sont également fixés à 10 euros minium. Ils ont aussi lieu en espèces, par chèque et par virements.
Se faire établir un livret A ne comporte aucun risque et aucuns frais d'ouverture. Sa durée est illimitée et il ne doit y avoir qu'un seul livret par personne. Au moment de l'ouverture de compte, votre banque va s'assurer qu'aucun autre livret A n'est ouvert en votre nom dans un autre établissement. Ce n'est qu'après toutes ces vérifications qu'elle va vous délivrer le précieux sésame.
L'assurance-vie
L'assurance-vie est aussi une
solution d'épargne à privilégier. Elle vous offre encore plus de liberté que le per, car vous pourrez procéder en permanence à des retraits. Il vous suffit d'en faire la demande pour que les fonds soient disponibles en 30 jours au plus. Ici, les retraits sont sous la forme de rachats. L'
assureur vous propose aussi un bon nombre d'avantages fiscaux, de même qu'une sortie de rente et une sortie en capital. Toutefois, lorsque vous décidez de percevoir une rente, vous ne pourrez plus effectuer aucun rachat. La transmission est également possible en cas de décès et le législateur vous offre l'opportunité d'ouvrir le nombre de contrats que vous souhaitez.
À propos des cotisations, le montant minimal à déposer dépend des termes de votre contrat. Généralement, le choix vous est donné entre des versements réguliers, des versements libres et un versement à l'ouverture même du contrat. Quant aux
placements, ils vont des plus-values aux gains des unités de compte en passant par le fonds euro. Dans le premier cas, il est quasi-impossible de déterminer à l'avance la rentabilité de vos apports. Dans le dernier cas, votre argent produit des intérêts qui seront capitalisés par l'assureur. Ces intérêts viendront augmenter votre capital de base et bien évidemment, vont générer d'autres intérêts.
