Comment économiser sur les prêts au logement ? Conseils et opportunités
Si vous envisagez, enfin, d'acheter une maison ou de vous lancer dans une nouvelle activité commerciale et que vous devez demander un prêt hypothécaire, il est bon que vous ayez tout ce qu'il faut savoir sur ce sujet complexe. Quel prêt hypothécaire dois-je souscrire aujourd'hui ? C'est difficile à dire, mais commençant par analyser un certain nombre de points qui sont d'une grande importance dans cette discussion.
Une compréhension approfondie de ces facteurs peut, certainement, vous aider dans le choix compliqué d'un financement, peut-être nécessaire pour votre premier prêt immobilier tant attendu ! Un autre conseil très important à suivre est celui des experts. Interpréter un professionnel, ou une équipe de professionnels, en personne ou par l'interposition d'un support virtuel, est toujours un excellent moyen de comprendre parfaitement chaque détail et de dissiper une certaine curiosité, en pouvant compter sur des réponses claires, fiables et surtout complètes.
Taux d'intérêt, hypothèques et choix possibles
La première étape, lorsque vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire, consiste à acquérir des connaissances sur les taux d'intérêt. Dans ce cas, pour arriver à un calcul correct de l'acompte que vous devrez, ensuite payer, il est nécessaire de connaître la différence entre Tan (taux nominal annuel) et Taeg (taux global effectif annuel). Ce dernier, également appelé indice de coût synthétique (ISR), est équivalent à la somme du TAN et des frais accessoires.
Le Tan, pour sa part, est ce qui définit l'intérêt "pur", ainsi que le type de prêt (à taux variable ou fixe), mais il ne correspond pas au montant "réel" que vous devrez payer, représenté plutôt par le Taeg.
La dépense finale est en fait, également, donnée par certains frais accessoires que vous, en tant qu'emprunteur, êtes tenu de supporter, tels que les droits de timbre, les frais d'instruction du dossier et ceux de gestion et de recouvrement, sans oublier les frais d'expertise, dans le cas d'un financement avec garantie hypothécaire, et les différentes polices, qui peuvent être obligatoires (par exemple, incendie du bien) et facultatives (par exemple, accident ou décès de l'emprunteur).
La question reste, donc, posée : quel prêt devrions-nous souscrire aujourd'hui ? C'est un sujet difficile à traiter et la réponse n'est certainement pas immédiate, mais n'oubliez pas que vous avez, toujours, à votre disposition certains outils, comme le remplacement et la subrogation de l'hypothèque, qui peuvent vous venir en aide au cas où votre choix se révélerait totalement erroné ! En tout état de cause, lorsque vous vous trouvez, par exemple, à choisir le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, vous trouverez nécessairement des taux fixes d'une part et des taux variables d'autre part.
Taux fixe ou taux flottant ? L'éternel dilemme !
Comme indiqués précédemment, les prêts hypothécaires et les taux ne sont pas tous les mêmes. Comme le dit le mot lui-même, un prêt hypothécaire à taux fixe présuppose le paiement d'un versement, toujours, identique au précédent, probablement préféré par les utilisateurs, car il est capable d'éviter, à vous emprunteur, de recevoir la surprise d'un montant plus élevé entre un mois et l'autre.
Toutefois, cette condition de relative tranquillité financière implique une renonciation totale et volontaire à toute situation de convenance créée par la fluctuation des taux du marché. Il faut, cependant, considérer que les taux fixes sont actuellement à un niveau historiquement bas, de sorte que ceux qui se préparent comme vous à demander un premier prêt immobilier peuvent, certainement, réfléchir à une telle solution.
D'autre part, les taux variables sont, également, très pratiques, aujourd'hui et, selon les experts en la matière, cette condition pourrait durer une dizaine d'années. Ainsi, même un prêt hypothécaire à taux variable peut être un bon choix pour vous en tant qu'utilisateur. Le principal facteur discriminant dans ces cas, surtout lorsqu'on pense aux taux variables, est sans aucun doute le temps.
Dans tout cela, il y a bien sûr aussi l'écart, c'est-à-dire l'écart que les banques appliquent aux taux pour déterminer leur gain personnel. L'écart est exprimé en points de pourcentage, reste, généralement, fixe (bien que ce ne soit pas la règle) et définit en fait le coût réel de votre prêt. Un autre bon conseil pour vous qui êtes sur le point de contracter un prêt hypothécaire est de rechercher la banque qui demandera le spread le plus bas. Les pourcentages qui la définissent dépendent, également, du type de prêt hypothécaire que vous choisissez et indiquent, également, le risque auquel la banque s'expose pour vous accorder le prêt.
Premier conseil sur les avantages fiscaux d'un prêt au logement
Vous avez, déjà, entendu parler de l'amélioration de l'habitat et de l'allègement de la dette hypothécaire ? Si vous n'en avez pas encore entendu parler, sachez que l'action de demander un prêt hypothécaire pour l'achat, la construction ou la rénovation de votre première maison vous permet de bénéficier de certaines déductions fiscales. Plus précisément, il s'agit des "730 intérêts hypothécaires 2018", qui tiennent, également, compte des accessoires et qui sont calculés sur les intérêts à payer à 19 %, jusqu'à un maximum de 4 000 euros par an déduits du fisc.
Par conséquent, pour économiser de l'argent sur les prêts au logement, il est essentiel que vous vous informiez immédiatement et de manière approfondie, afin de comprendre si votre situation est compatible ou non avec les exigences de la loi en vigueur.
Ainsi, vous verrez les coûts de votre futur financement considérablement réduits grâce à ces avantages fiscaux. Ce type d'allégement est disponible pour les contribuables qui ont obtenu leur résidence principale par le biais d'un prêt hypothécaire, qu'ils utilisent le formulaire 730 pré -rempli ou ordinaire ou le formulaire unique.
Technologie et devis pour trouver le prêt hypothécaire le plus pratique en premier
Aujourd'hui, toute personne qui n'est pas en mesure de tirer le meilleur parti des outils que le Web met à sa disposition est, totalement, coupée du monde. En fait, même lorsque vous recherchez un financement pour votre maison, l'un des moyens les plus simples et les plus immédiats d'avoir une idée de ce que vous allez dépenser est d'utiliser l'un des nombreux comparateurs en ligne. Il vous suffit de saisir les données nécessaires à la conclusion du prêt, en prenant soin d'obtenir à temps les informations requises et de remplir, soigneusement, tous les champs. En quelques clics, vous pouvez consulter une liste d'offres compatibles avec vos besoins réels, émanant des banques les plus populaires du réseau.
À ce stade, vous aurez l'embarras du choix et vous pourrez analyser tous les formulaires, tableaux et propositions individuelles de manière intuitive, rapide et surtout en toute autonomie. Cela vous permettra d'avoir une idée générale des possibilités qui se présentent, et vous pourrez, alors, vous fier à l'avis d'un expert et à ses conseils, également liés à la première aide au prêt au logement traitée précédemment.
