Prendre un prêt hypothécaire.

Publié le : 27 février 20237 mins de lecture

Le prêt hypothécaire permet à l’emprunteur de bénéficier d’une capacité d’endettement élevée. Les durées de remboursement sont longues : elles peuvent aller jusqu’à 30 ans. Le remboursement anticipé est possible avec ce type de prêt, et n’entraîne pas forcément de pénalités.

Qu’est-ce que la reprise d’une hypothèque ?

Lorsque vous achetez une maison, il arrive fréquemment qu’une hypothèque bancaire sur la propriété existe pour un prêt hypothécaire qui n’a pas encore été remboursé. L’acheteur peut choisir entre deux options, dans ce deuxième cas, on parle de reprise du prêt : l’acheteur paiera le prix convenu en partie au comptant et en partie avec la reprise de la dette, s’engageant ainsi à payer les versements restants du prêt.

Comment fonctionne une reprise de prêt hypothécaire ?

Dans le cas des prêts hypothécaires, trois parties sont concernées. L’hypothèse est qu’il existe un accord entre le débiteur initial et un nouveau débiteur pour reprendre l’obligation du premier. Cet accord est formalisé dans l’acte notarié. En pratique, l’acheteur du bien immobilier paie une partie du prix convenu avec le vendeur, tandis que pour la partie restante du prix, l’acheteur reprend le propriétaire du bien immobilier dans sa dette envers la banque créancière et assume la charge du paiement des tranches restantes du prêt. Le créancier : la banque continuera à être protégé par une garantie, la même hypothèque que celle enregistrée lors de l’octroi du prêt. La question se pose de savoir si la banque créancière doit donner son accord pour l’accepter. La réponse est sans équivoque : la banque ne peut s’opposer à la reprise du prêt. En fait, le code civil, un article souligne que l’adhésion de la banque ne sert qu’à rendre irrévocable la stipulation de l’accord entre les deux parties : acceptation et réception. Un discours différent, cependant, concerne la libération du défendeur : le débiteur initial de ses obligations envers la banque. L’article du code civil poursuit ainsi.

Que sont les prises de contrôle non-libératrices ou cumulatives et libératrices ?

On parle alors de reprise non-libératoire ou cumulative lorsque la banque considère qu’elle ne dispose pas de garanties suffisantes de la part de l’accepteur : l’acheteur du bien et reprenant le contrat de prêt et tient le vendeur solidairement responsable avec lui. La responsabilité solidaire du mandant et des collatéraux signifie qu’ils sont tous deux tenus de fournir le même service et que l’exécution de l’un libère l’autre. Si le principal n’honore pas la dette, il sera responsable du non-paiement et satisfera lui-même le créancier. En revanche, lors de la libération du paiement, l’accollato est complètement libéré des obligations contractées, laissant la charge du paiement à l’accollante. La banque doit déclarer expressément qu’elle est satisfaite que l’acquéreur soit le seul nouveau débiteur à libérer l’acquéreur : il n’y a pas de consentement tacite.

Pourquoi les vendeurs de maisons doivent-ils être prudents avec la libération ?

Le vendeur du bien doit être très attentif à l’aspect de la libération, surtout s’il s’agit d’un particulier qui n’a pas l’expérience des entreprises de construction dans la gestion des relations avec les banques. Avec les restrictions du marché du crédit pour les nouvelles hypothèques et avec la commodité objective des hypothèques contractées avant l’été/automne 2011 par rapport aux hypothèques actuelles, il arrive de plus en plus fréquemment que ce soit l’acheteur d’un bien immobilier qui propose au vendeur : partie privée de reprendre l’hypothèque pour une part même importante du prix d’achat. Si le vendeur du bien prend à la légère l’aspect de la libération de l’ancien contrat de prêt, il peut courir le risque d’être lié avec l’acheteur du bien à la banque jusqu’à l’expiration naturelle du contrat de prêt initial : si l’acheteur ne paie pas le prêt, la banque peut légitimement demander l’argent au vendeur.

Cela, vaut-il la peine de vendre la maison avec l’hypothèque ?

Il faut aussi dire que le comportement des banques n’est pas toujours transparent. Ils préfèrent éviter de prendre d’anciennes hypothèques pour rembourser le capital et pouvoir en contracter de nouvelles à des conditions plus onéreuses. Ils subordonnent souvent la prise d’hypothèques dont vous avez vu qu’elle devait être automatique à la souscription par le payeur de produits d’assurance extrêmement coûteux et non strictement liés à l’évaluation de la solvabilité du payeur pour décider de libérer ou non le crédit. La banque autorise la reprise du contrat de prêt hypothécaire : pour que le prêt soit en bonnes conditions et la remise au vendeur de la quittance, mais seulement si le vendeur signe des polices d’assurance onéreuses. Sinon, il n’y a pas de reprise ou pas de libération. La plus grande attention doit être portée à ce type de transaction, que vous agissiez en tant que concédant ou en tant que subventionneur. En revanche, dans le cas d’une reprise libre pour le vendeur sans charge artificielle particulière pour l’acheteur, on peut dire que les deux parties font une bonne affaire. Si l’une des deux caractéristiques fait défaut, un déséquilibre se crée entre la reprise et la reprise et, si elle n’est pas consciemment acceptée par les deux parties, il se peut que la reprise ne puisse pas avoir lieu.