Choisir un crédit à la consommation ne se limite pas au taux d’intérêt. Pour de nombreux emprunteurs, la possibilité de conserver des mensualités réduites ou de faire face à un imprévu est un critère tout aussi important. Les options de report d’échéances, de modulation des remboursements ou encore de regroupement de crédits permettent d’adapter le financement à l’évolution de la situation personnelle. Voici les principaux critères à comparer.
- Report d’échéances : un élément essentiel pour préserver son budget en cas d’imprévu.
- Modulation des mensualités : une solution pour adapter son crédit à l’évolution de ses revenus.
- Regroupement de crédits : un moyen de réduire le montant des remboursements mensuels.
Comparatif des crédits à la consommation : SG, Sofinco et Cetelem face aux faibles mensualités
| Critères de comparaison | Société Générale — Crédit Expresso | Sofinco — Prêt Personnel | Cetelem — Prêt Personnel |
|---|---|---|---|
| Montants empruntables | De 1 000 € à 35 000 €, avec réponse de principe immédiate. | De 3 001 € à 75 000 €. | De 500 € à 75 000 €. |
| Suspension ou report d’échéance | Très flexible : possibilité de suspendre de 1 à 3 mensualités par an, espacées d’au moins 3 mois, dès le 4e mois. |
Plus restrictif : possibilité offerte uniquement après 6 mois d’ancienneté du dossier. |
Standard : jusqu’à 2 reports par an au maximum. |
| Coût du report d’échéance | Avantageux : aucun frais, soit 0 €. | Coûteux : les mensualités futures sont recalculées afin d’intégrer les intérêts et l’assurance du mois non prélevé, ce qui augmente le coût du crédit. |
Coûteux : le report entraîne des intérêts supplémentaires au taux en vigueur ainsi qu’un recalcul de la prime d’assurance. |
| Modulation à la baisse des mensualités | Possible dès le 4e mois, une fois par an et jusqu’à 3 fois sur toute la durée du crédit. Chaque modification coûte 30 € et peut allonger la durée restante du prêt de 12 mois au maximum. |
Très encadrée : limitée à une période de 1 à 3 mois consécutifs. La nouvelle mensualité doit représenter au moins 60 % de la mensualité initiale. |
Non mentionné dans les sources fournies concernant les prêts personnels classiques. |
| Différé d’amortissement au lancement | Inclus : de 1 à 3 mois au maximum. Pendant cette période, l’emprunteur ne règle que les intérêts et l’éventuelle assurance. |
Non précisé dans les sources fournies. | Non précisé dans les sources fournies. |
Pourquoi comparer les solutions de crédit à faibles mensualités ?
Des mensualités réduites facilitent la gestion du budget tout en permettant de financer un projet personnel. Toutefois, il est important d’examiner les conditions d’utilisation des différentes options de souplesse proposées par les établissements : certaines peuvent entraîner des frais supplémentaires ou augmenter le coût total du crédit.
Critère n°1 : la souplesse du report d’échéances
La possibilité de suspendre temporairement le remboursement des mensualités constitue un levier important pour faire face à une baisse ponctuelle de revenus ou à une dépense imprévue.
À la SG, les emprunteurs peuvent suspendre le paiement de 1 à 3 mensualités par an, consécutives ou non, sous réserve des conditions prévues au contrat. Les demandes doivent être espacées d’au moins trois mois. Le montant des autres échéances est conservé et la durée du crédit est allongée en conséquence. Un avantage mis en avant est l’absence de frais facturés pour ce report d’échéances.
Selon les informations fournies pour ce comparatif, d’autres établissements proposent également des dispositifs de report d’échéances, avec des modalités différentes pouvant prévoir un recalcul des intérêts ou de l’assurance, ce qui est susceptible d’augmenter le coût total du financement.
| Critère | SG | Autres établissements étudiés |
|---|---|---|
| Report d’échéances | 1 à 3 mensualités par an selon les conditions du contrat, sans frais indiqués | Modalités variables selon les établissements, pouvant entraîner un recalcul des intérêts ou de l’assurance |
Critère n°2 : la modulation des mensualités
Pouvoir diminuer temporairement ses remboursements permet d’adapter son crédit aux évolutions de sa situation financière.
La SG permet une modulation à la baisse dès le quatrième mois du crédit. Cette modification peut être réalisée une fois par an, dans la limite de trois fois pendant la durée du prêt, avec un coût fixe de 30 € par modification et un allongement de la durée restante pouvant aller jusqu’à douze mois par demande.
La banque propose également un différé d’amortissement de 1 à 3 mois au démarrage du crédit. Durant cette période, seuls les intérêts et, le cas échéant, l’assurance sont dus, ce qui permet de bénéficier de mensualités particulièrement faibles au lancement du projet.
Les points à examiner avant de choisir une offre
- Conditions de report des mensualités.
- Existence éventuelle de frais.
- Impact sur la durée totale du crédit.
- Effet sur le coût global du financement.
- Souplesse de modulation des remboursements.
Des solutions adaptées à différents profils
La SG propose plusieurs solutions destinées à répondre à des besoins spécifiques.
- Crédit Expresso Jeune Actif destiné aux 18 à 29 ans.
- Prêt Étudiant Évolutif pour accompagner les études supérieures.
- Crédit Expresso, prêt personnel sans justificatif d’achat.
Les demandes de crédit peuvent être réalisées en ligne et les crédits SG prévoient également différentes options de gestion, comme la modulation des mensualités, les pauses de remboursement ou encore le remboursement anticipé total ou partiel sans frais, conformément aux conditions prévues.
Le regroupement de crédits pour alléger les mensualités
Lorsque plusieurs prêts sont en cours, le regroupement de crédits peut permettre de réunir plusieurs financements en une seule mensualité.
La SG propose le Crédit Compact, destiné à regrouper plusieurs crédits afin de simplifier leur remboursement et d’alléger la mensualité globale.
Les critères essentiels à comparer
- Montant des mensualités.
- Conditions de report d’échéances.
- Possibilités de modulation.
- Existence d’un différé d’amortissement.
- Coût des modifications du contrat.
- Solutions de regroupement de crédits.
FAQ
Le report d’échéances modifie-t-il la durée du crédit ?
Oui. Lorsque cette option est utilisée selon les conditions prévues, la durée du crédit est prolongée afin d’intégrer les mensualités reportées.
Qu’est-ce que le différé d’amortissement ?
Il s’agit d’une période au début du prêt pendant laquelle seuls les intérêts et, le cas échéant, l’assurance sont remboursés, ce qui réduit temporairement les mensualités.
Le regroupement de crédits permet-il de réduire les mensualités ?
Le regroupement de crédits peut permettre de diminuer le montant des remboursements mensuels en réorganisant plusieurs prêts en un seul financement, selon les conditions proposées.
Conclusion
Comparer un crédit à la consommation implique d’aller au-delà du taux affiché. Les possibilités de reporter une échéance, de moduler les remboursements ou de regrouper plusieurs crédits constituent des critères importants pour préserver l’équilibre du budget. Les solutions proposées par la SG mettent notamment l’accent sur cette flexibilité, avec différentes options destinées à accompagner les emprunteurs tout au long de leur financement.